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Composants d’un crédit auto Apport, TAEG, assurance crédit et frais de dossier : Le crédit auto n'aura bientôt plus de secret pour vous

Avant toute chose, il est important de bien comprendre et définir les différents éléments qui vont composer votre crédit auto.

Apport personnel

Premier élément à prendre en compte : l’apport personnel. C’est la somme que vous apportez au financement de votre projet. Avec un apport élevé, le montant du crédit est logiquement réduit, son coût également. Votre apport peut provenir de vos économies personnelles. Dans le cas d’un achat automobile, il provient aussi souvent des gains engendrés par la vente de votre ancienne voiture à un particulier ou bien un professionnel. Si c’est le professionnel à qui vous allez acheter la voiture, on parle de reprise. N’hésitez pas à demander une estimation de reprise auprès des pros, cela peut être intéressant pour vous. Notre outil d’estimation de reprise est à votre disposition pour cela.

Taux annuel effectif global (TAEG)

C’est un indicateur très important pour un crédit. Pourquoi ? Parce qu’il intègre quasiment tous les frais obligatoires liés à votre crédit :

  • le taux d’intérêt de base (taux nominal)
  • les frais de dossier l’assurance de l’emprunteur
  • les frais de garantie

Le chiffre final se présente sous la forme d’un pourcentage du montant total du crédit souscrit. Si vous avez besoin de comparer différentes propositions de crédit automobile, cet indicateur est clairement celui à privilégier pour y voir clair.

Remarque : en matière de crédit à la consommation, on parle généralement de TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Mais le TEG (Taux effectif global) existe aussi. Il est utilisé plus généralement dans le cadre de crédit immobilier. Les deux données sont proches mais reposent sur une méthode de calcul un peu différente.

Taux nominal

Le taux nominal d’un crédit voiture sert à calculer les intérêts que l’emprunteur payera à chaque mensualité. Dans la mesure du possible, il ne faut pas se baser sur ce taux pour comparer les offres. Méfiance car les établissements qui font du prêt ont tendance à communiquer sur ce taux qui est moins élevé que le TAEG, et donc plus accrocheur.

Durée de votre crédit

Indiquée en années ou en mois, la durée de crédit correspond à la période pendant laquelle vous serez tenu de rembourser votre crédit. L’idéal est de pouvoir mettre en place un crédit sur une courte durée, car cela signifie que vous aurez moins d’intérêts à payer. Les taux sont en effet plus faibles pour un crédit de courte durée. Et puis vous les paierez moins longtemps. Selon la somme empruntée, un crédit court pourra signifier aussi de grosses mensualités en retour. Il faut donc adapter la durée à vos capacités de remboursement. Ce sont elles qui vont généralement déterminer cette durée. Les établissement prêteurs ne souhaitent généralement pas qu’une personne soit endettée à plus d’un tiers de ses revenus. A noter également qu’en matière de crédit à la consommation, il peut aussi y avoir un nombre maximal de mensualités. Le Crédit Agricole indique par exemple que pour un prêt auto, cela ne peut dépasser 6 ans (72 mensualités).

Les mensualités

Cela correspond à la somme payée chaque mois pour rembourser votre crédit. La somme versée comprend une part de capital et une part d’intérêts. Les intérêts versés chaque mois sont calculés sur le capital restant dû, ils sont donc dégressifs dans le temps. Pour votre prêt automobile et l’ensemble de vos emprunts existant, la somme que vous déboursez ne peut excéder un tiers de vos revenus.

Assurance du crédit

Première chose, cette assurance n’a rien à voir avec celle de votre voiture. On parle bien là de l’assurance du crédit ! En matière de crédit automobile, l’assurance n’est pas obligatoire. Pourquoi y souscrire ? Cela pourra être utile en cas de perte total et irréversible d’autonomie, en cas d’ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail), de perte d’emploi ou si vous venez à décéder. Dans ces différentes situations, l’assurance prendra en charge les mensualités ou le solde de votre crédit. C’est évidemment un confort pour les proches. Ramené à un taux, il vient s’ajouter au taux nominal de votre crédit et s’intègre donc ensuite dans vos mensualités. Vous n’êtes pas tenu de souscrire à cette assurance auprès de l’organisme qui vous prête l’argent.

Frais de dossier

Ces frais viennent s’ajouter au taux nominal et à l’assurance éventuelle de votre crédit. Ils correspondent généralement entre 1 et 1,5% du montant du prêt. Il peut arriver qu’ils soient offerts et vous pouvez aussi essayer de les négocier.

Coût de votre crédit auto

Vous pouvez calculer le coût total de votre crédit automobile. En prenant la somme de l’ensemble des mensualités payées chaque mois et en y retirant le montant emprunté, vous saurez ainsi ce que vous coûtera un crédit.

> Chapitre 2 : Différents modes de financement auto
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