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Différents modes de financement auto Comment acheter sa voiture : Comptant, à crédit affecté ou crédit ballon, en pack ?

Ici, nous débroussaillons le sujet pour vous permettre de trouver le meilleur type de crédit auto.

Acheter comptant

Paiement comptant ou crédit auto ? Si vous avez le capital disponible, pourquoi emprunter ? La question se pose car un crédit a un coût avec des intérêts versés à votre banque par exemple. Le paiement cash vous permet de n’avoir aucun engagement sur la durée.

Ceci étant, il peut aussi être intéressant de regarder les choses de l’autre côté : les liquidités qui serviraient à financer la voiture peuvent être placées et ainsi vous rapporter de l’argent. Cela se réfléchit dans le calcul, surtout si le crédit vous est proposé avec un bon taux.

En passant par un organisme de financement, vous pourrez aussi bénéficier de l’assurance emprunteur, même si celle-ci n’est pas obligatoire. Elle s’avérera particulièrement utile en cas de problème, d’accident, de décès ou de chômage subit.

Voici un premier et un deuxième article utiles sur le sujet qui, même si elles concernent un investissement immobilier, pourraient tout aussi bien s’adapter à l’automobile.

Crédit auto affecté

C’est un des deux grands types de financement qui est proposé. Il est globalement plus protecteur pour l’acheteur. La mention “affecté” précise ici que le crédit ne servira qu’à acheter une voiture et rien d’autre. Lorsque vous signez le bon de commande, précisez que l’achat est conditionné à l’obtention d’un crédit.

Cela signifie que si la vente ne se fait pas, votre crédit sera automatiquement annulé. Le remboursement ne débute ensuite que lorsque vous avez réceptionné votre bien. C’est souvent ce type de contrat qui vous sera proposé sur le lieu de vente, le vendeur ayant un partenariat avec un établissement de crédit ou une banque. A noter que le vendeur est dans ses droits s’il vous demande un acompte lors de la commande. Si vous vous rétractez ensuite ou que le crédit est refusé, il devra alors vous rembourser cet acompte.

Prêt personnel

On parle de prêt personnel pour évoquer un crédit à la consommation classique. L’objet de l’achat n’est alors pas déterminant. Il peut s’agir d’une voiture ou d’autre chose. Il se veut plus souple que le crédit affecté. La mensualité fixe et la durée de remboursement est connue.

Avantages

Les taux sont généralement plus avantageux avec un prêt personnel. La marge de négociation est également plus importante. Vous pourrez par ailleurs acheter votre véhicule en France mais aussi à l’étranger (via un mandataire par exemple). Autre intérêt : la possibilité de solder totalement ou partiellement le prêt de façon anticipée et sans pénalité.

Inconvénient

Le prêt n’étant pas lié à un achat précis, vous pouvez vous trouver dans une mauvaise situation avec un bien non livré ou défectueux. Dans cette situation, vous devrez continuer à rembourser le prêt. Il n’y a aucune garantie. Un détail aussi à prendre en compte : le prêt personnel occasionne la plupart du temps des frais de dossier.

Crédit ballon

Derrière ce terme rigolo (issu de l’anglais balloon pour parler de la somme résiduelle qui reste à payer en fin de prêt) se cache un mode de financement proche de la location longue durée. Etalé sur une période entre 12 et 48 mois, il engage l’utilisateur sur une partie de la valeur du véhicule, généralement la moitié (50%) de sa valeur. Sachant qu’il est aussi demandé à l’utilisateur un apport personnel, minimum de 5% de la valeur totale du véhicule. Cela n’est pas vraiment mis en avant dans les publicités alors vigilance car cet apport personnel augmente avec la valeur de la voiture. Si vous êtes fauché et que le crédit ballon vous intéressait parce qu’il est moins cher, c’est râté ! Avec un crédit ballon, la mensualité de paiement est plus faible que sur un crédit classique. Mais vous êtes tenu de respecter un forfait kilométrique mensuel. Lorsque le prêt arrive à son terme, plusieurs possibilités s’offrent à vous :

  • si une convention d’achat a été signée avec le vendeur, le conducteur revend alors la voiture au vendeur. Le prix a été fixé préalablement. L’option d’achat est donc soldée. le conducteur peut décider de conserver la voiture. Il paye alors le solde au vendeur et solde ainsi l’option d’achat. Pour payer cette somme, il peut faire appel à un crédit auto classique.
  • le conducteur peut choisir de revendre la voiture par ses propres moyens. Il rembourse ensuite le vendeur. Cela n’a d’intérêt que si le prix proposé par le vendeur est très en deçà de la valeur de la voiture.

Avantage

Cette formule présente un intérêt pour ceux qui souhaitent et aiment changer régulièrement de voiture, pour des motifs professionnels ou bien parce que c’est un souhait personnel. Lorsqu’on arrive au terme d’un contrat de ce genre, on sera en effet tenté de souscrire à un autre crédit ballon. Ainsi, on roule quasiment tout le temps dans un véhicule neuf ou presque neuf, potentiellement haut de gamme. On sera gagnant sur les frais d’entretien qui sont considérablement réduits. L’intérêt se situe aussi au niveau de la revente qui est intégralement prévue dès la signature du contrat. Le vendeur est tenu de vous racheter la voiture, à un prix déjà convenu. Si la voiture a considérablement décoté sur le marché de l’occasion, vous n’en subissez pas les conséquences.

Inconvénient

Le principal inconvénient est de taille : vous n’amortissez pas votre capital. Tout ce que vous payez est à fonds perdus et sert uniquement à vous faire bénéficier du système de location du véhicule et de sa revente. Se lancer dans ce système amène souvent à y rester et vous devenez un peu captif du système.

En clair, si vous considérez l’achat d’une voiture comme un investissement sur le long terme, passez votre chemin ! Par ailleurs, même si l’on parle de véhicules neufs, il est important de veiller à l’entretien de la voiture. Lors de la reprise de celle-ci, d’importants frais de remise en état pourront vous être demandés si vous n’avez pas effectué le nécessaire.

Pack auto

Qu’appelle-t-on le pack auto ? C’est une formule proposée par les vendeurs auto qui permet d’englober le crédit, l’assurance, l’assistance, l’entretien et l’extension de garantie pour l’achat d’une voiture. L’intérêt de ce genre de package est de pouvoir tout faire en une seule démarche, avec un seul prélèvement pour l’assurance auto et le crédit. Pour attirer les acheteurs de voiture, des remises sont proposées à la souscription sur le taux du crédit ou la prime d’assurance. A noter qu’il n’y a rien de standardisé dans ce genre d’offres. Il est donc important de bien regarder ce que propose le pack, à quelles conditions, avant de souscrire. Il est possible que certains produits ne vous intéressent pas mais vous risquez de les payer quand même si vous n’y prêtez pas attention.

< Chapitre 1 : Composants d’un crédit auto > Chapitre 3 : La LOA, Location option d’achat
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